시오지오 보물이가득한곳

돈에서 자유로워지고 안락한 노후를 꿈꾸며 시도하는 재테크는 만족할만한 결실을 기대하는 만큼 어렵고도 골치 아픈 문제다. 얼마나 많은 돈을 저축해야 하는가. 리스와 구입 중 어느 쪽이 바람직한 선택인가. 담보대출을 다시 받아야 하는가 등등.
미국의 경제지 CNN머니는 최근 재테크를 하면서 선택의 기로에 섰을 때 의사결정과 판단을 위한 가이드라인을 소개해 눈길을 끌었다. 사회경제적 상황이 다른 미국의 일반서민을 대상으로 한 재테크 정보이지만 참고로 할 만하다.
다음은 주택, 투자, 재테크계획, 지출 등 4가지 부문에 걸쳐 제시한 부자가 되는 25가지 법칙(25 Rule to Grow Rich By)의 주요 내용이다. 

주택(Home)
1. 투자에 대한 성과를 바란다면 주택개조나 집안의 인테리어를 새로 바꿀 때 화장실을 가장 먼저 업그레이드하라. 주택의 투자가치는 평균크기의 화장실의 경우 102%이며 부엌은 90% 정도다. 창문교체 역시 매년 냉난방비를 줄여주는 이점으로 90%의 투자가치를 갖게 된다.
2. 지출되는 이자를 조금이라도 아낄 수 있다면 이자율이 낮은 담보대출을 다시 받아라.
3. 융자금 상환이나 전-월세 등 주택관련 지출은 수입의 250%를 넘으면 안되며 계약금은 최소 20%선이 적당하다.
4. 주택관련 총지출은 총수입의 28%를 넘어서는 안되며 총부채 상환액은 36% 이하가 되어야 한다.
5. 뜨내기 지붕수리공이나 도로포장 인부, 굴뚝 청소부를 고용하지 말라. 자격미달이나 보험이 되지 않으면 주택자산가치에 피해를 줄 수 있기 때문에 친구와 이웃, 친척을 통해 소개받은 업자들과 계약을 맺어라.

투자(Invest)
6. 모든 사람에게 평등한 기회가 보장되는 최적의 투자는 확정기여형 퇴직연금제도인 401(k)다. 회사부담수준이 동일하다면 저소득층을 위한 개인퇴직연금계좌(Roth IRA)를 최대한 늘려라. 그래도 여윳돈이 있다면 401(k)나 일반 퇴직연금에 투자하라.
7. 자금의 몇퍼센트를 주식에 투자해야 하는지 파악하려면 120에서 자신의 나이를 뺀 숫자를 기준으로 삼아라. 미국의 경우 1926년부터 연평균 10.5%의 투자수익률을 기록해 왔으며 장기국공채는 5.1%, 단기투자상품이나 단기재무성증권은 3.1% 수준이었다. 따라서 젊을수록 장기수익률이 높은 주식투자가 유리하며 주식시장이 약세를 보여도 오래 버틸 수 있기 때문이다.
8. 주식포트폴리오에서 자사주 매입은 10%가 넘어서는 안되며 한 회사에 대한 주식투자도 마찬가지다.
9. 뮤추얼펀드에 지불해야 하는 대부분의 연 수수료는 대기업 스톡펀드가 1%, 다른 종류의 스톡펀드 1.3%, 미국채권기금이 0.6% 수준이다. 이렇듯 금융상품 투자에 대한 비용이 적지 않기 때문에 반드시 감안해야 한다.
10. 은퇴후 필요한 종잣돈이 연투자 수입금액의 25배를 목표로 하라. 사회보장 및 연금 혜택으로 연 4만달러를 받기 원한다면 100만달러를 모아야 한다는 얘기다.
11. 주식투자가 어떻게 이루어지고 운용되는지 모른다면 손을 떼라.
 

계획(Plan)
12. 수입의 10%를 저축하고 있지 않다면 충분한 액수가 아니다. 
13. 비상시를 대비해 은행통장이나 다이렉트 뱅킹에는 적어도 생활비 3개월치의 현금을 넣어 두어야 한다. 아이가 있거나 외벌이 가정이라면 6개월치가 필요하다.
14. 세번째 자녀가 대학갈 때까지 충분한 자금을 모은다는 목표를 세워라. 나머지는 대출을 받거나 수입으로 메울 수 있다. 
15. 최소 5년치 연봉 정도의 생명보험에 들 필요가 있으며, 어린 자녀들이 있고 이자부담이 높은 부채를 지고 있다면 10년치 연봉으로 늘려 잡아라.
16. 보험에 가입할 때 능력 한도내에서 자기부담액이 가장 높은 상품을 택하라. 보험료를 가장 순쉬운 방법이다. 자기부담액(Deductible)은 사고시 피보험자가 부담하는 금액으로 피보험자의 영업활동에 영향을 미치지 않는 범위내에서 설정하며 자기부담액이 높을수록 보험료(Premium)는 낮아진다. 자기부담액을 500달러에서 1천달러로 올리면 보험료가 25% 싸진다.
17. 신용카드는 수수료 없이 매달 사용한도를 결제하는 적립식 체크카드가 가장 바람직하다. 할부구입에 따른 수수료와 높은 이자는 금융상 커다란 손실이다.
18. 신용 등급을 개선하는 가장 좋은 방법은 제때 결제를 하고 대출은 신용한도액의 30%를 넘으면 안된다. 
19. 전화나 전자우편을 통해 주민등록번호와 은행 계좌번호, 신용카드 비밀번호에 관해 물어본다면 사기꾼일 확률이 높기 때문에 주의한다. 

소비 (Spend)
20. 자동차는 최신형 모델의 중고차를 차서 고물이 될때까지 타고 다녀라. 차는 출고 1년만에 가격이 30% 떨어진다. 여기서 중고차를 산다는 의미는 (감가상각의 관점에서) 남에게 구입초기의 비싼 비용을 부담시킨다는 뜻이다. 
21. 2~3년내에 자동차를 바꿀려고 생각할 경우에만 새차를 리스하라. 
22. 최신형 컴퓨터을 비롯한 IT제품이 출시되자마자 내리는 지름신을 퇴치하라. 3개월만 기다리면 가격은 낮아진다.
23. 가격이 싼 항공권이 가장 먼저 매진이 되므로 일찍 구매하라. 대부분의 좌석은 11개월전에 미리 판매한다. 
24. 항공권이나 다른 적립식 상품을 구입할 때 100마일당 쓰는 비용에서 1달러 이상의 마일리지 혜택이 없으면 이용하지 말라.
25. 전자제품을 살 때 돈이 드는 애프터 서비스는 받지 마라. 단, 노트북을 살 때 제조사의 보증을 받을 경우는 예외로 한다